WASHINGTON D.C. – Die Wirksamkeit der US-amerikanischen Geldwäschebekämpfungsrahmen (AML) steht erneut im Fokus. Beamte des Finanzministeriums betonen, dass eine grundlegende Verbesserung der Identitätsprüfung entscheidend ist, um Finanzkriminalität in Zeiten schneller digitaler Zahlungen zu bekämpfen. Die Forderung nach einem besseren Identitätsmanagement kam während einer Anhörung zu Sanktionen und Finanzkriminalität auf, bei der Gesetzgeber und Vertreter des Finanzministeriums erörterten, ob bestehende Systeme mit der Geschwindigkeit und Komplexität moderner Finanztransaktionen Schritt halten können.
Fokus auf Identität in der AML-Prüfung
Während einer Anhörung mit dem Titel „Bewertung der Wirksamkeit von US-Sanktionsprogrammen“ diskutierten Mitglieder des Unterausschusses für nationale Sicherheit, Finanzkriminalität und internationale Finanzinstitutionen des Repräsentantenhauses mit Jonathan Burke, dem stellvertretenden Sekretär für Terrorismusfinanzierung im Finanzministerium. Die Diskussion ging über geopolitische Erwägungen hinaus und untersuchte, wie Finanzinstitute Transaktionen prüfen, Daten verwalten und Technologie in ihren Compliance-Regimen einsetzen. Eine zentrale Sorge der Gesetzgeber war die Möglichkeit, dass Finanzinstitute erhebliche Ressourcen für geringwertige Warnmeldungen aufwenden, während ausgefeiltere illegale Aktivitäten durch weniger sichtbare Kanäle durchrutschen.
Rep. Warren Davidson, R-Ohio, Vorsitzender des Unterausschusses, fasste diese Sorge zusammen und bemerkte, dass die Schwellenwerte für die Meldung verdächtiger Aktivitäten seit Jahrzehnten unverändert geblieben seien. „Die Sorge ist, dass wir viel Rauschen und nicht genug Signal bekommen“, erklärte er und unterstrich damit eine Haltung, die auch in jüngsten Branchenanalysen widerhallt. Ein PYMNTS Intelligence-Bericht über Betrug und Finanzkriminalität, der in Zusammenarbeit mit Block erstellt wurde, zeigt, dass unbefugter Betrug, der oft durch den Diebstahl von Anmeldeinformationen und Kontoübernahmen verursacht wird, inzwischen die Mehrheit der Vorfälle und Verluste ausmacht. Dies geschieht parallel zu steigenden regulatorischen und operativen Anforderungen, wobei fast die Hälfte der Finanzinstitute regulatorische Anforderungen und schnellere Zahlungsströme als erhebliche Herausforderungen anführt.
Von Meldeschwellen zu risikobasierter Durchsetzung
In dieser sich entwickelnden Landschaft sieht Burke den gegenwärtigen Moment als einen an, der eine Neuausrichtung der Prioritäten erfordert. Er betonte, dass Bedrohungen durch illegale Finanzströme sowohl traditionelle Risiken als auch neuere Vektoren umfassen, die durch digitale Systeme ermöglicht werden, wobei Betrug zu einer prägenden Herausforderung geworden ist. Die Verbreitung von sozialen Medien, künstlicher Intelligenz (KI) und einer schnellen Zahlungs-Infrastruktur hat neue Wege für illegale Akteure eröffnet. Burke plädierte für einen „ganzheitlichen Regierungsansatz“ und eine stärkere Einbindung des Privatsektors und stellte fest, dass Banken an vorderster Front der Bekämpfung von Finanzkriminalität stehen.
Seine Aussage unterstrich wiederholt das Prinzip der risikobasierten Aufsicht. Ziel ist es, die regulatorische Aufmerksamkeit auf Akteure und Aktivitäten mit höherem Risiko zu lenken, anstatt einheitliche Compliance-Auflagen zu verhängen. Burke erklärte, dass dieser Ansatz bedeutet, dass „mehr Ressourcen gegen Aktivitäten mit höherem Risiko eingesetzt werden… eine Gemeinschaftsbank wird ein anderes Risikoprofil haben als eine große globale Institution.“ Dies stellt eine Abkehr von einem checklistengesteuerten Compliance-Modell hin zu einem Modell dar, das Ergebnisse und Effektivität priorisiert.
Die entscheidende Rolle der digitalen Identität
Die Anhörung beleuchtete auch die zunehmende Bedeutung der digitalen Identität innerhalb von Zahlungssystemen. Rep. Bill Foster, D-Ill., wies auf die Fragmentierung von Identitätsstandards über verschiedene Gerichtsbarkeiten hin, was für Finanzinstitute operative Hürden schafft. In einem Umfeld, das zunehmend von automatisierten Agenten und maschinengesteuerten Transaktionen bevölkert wird, müssen Banken in der Lage sein, zu ermitteln, „wer der rechtlich nachvollziehbare Mensch hinter diesem Agenten ist, der gerade meinen Agenten kontaktiert hat.“
Diese Frage liegt am Schnittpunkt von Zahlungen und AML. Da Transaktionen beschleunigt werden und über mehrere Plattformen laufen, wird die Überprüfung der Identität sowohl komplexer als auch entscheidender für das Risikomanagement. Daten von PYMNTS Intelligence stützen diesen Trend und zeigen, dass Institute zunehmend Verhaltensanalysen und maschinelles Lernen einsetzen, um Betrugsmuster in Echtzeit zu erkennen. Burke räumte diese Verschiebung ein und bemerkte, dass Finanzinstitute ihre Prozesse zur Kundenkenntnis (KYC) und Kundenvalidierung durch die Nutzung breiterer Datenquellen und fortschrittlicher Technologien verbessern. Folglich wird die Effektivität der Compliance voraussichtlich weniger von statischen Regeln als vielmehr von der Qualität der Daten und der Raffinesse der Analysesysteme abhängen.
KI, Sanktionen und systemische Überholung
Künstliche Intelligenz spielte eine bedeutende Rolle in der Diskussion. Das Finanzministerium integriert KI und digitale Identität bereits in seine Modernisierungsbemühungen, insbesondere in Bezug auf digitale Vermögenswerte und Zahlungssysteme. Burke sprach auch strukturelle Ineffizienzen innerhalb bestehender Sanktionsregelungen an, bei denen Screening-Prozesse oft eine hohe Anzahl von Fehlalarmen generieren und Ressourcen von kritischeren Bedrohungen abziehen. Bemühungen zur Überprüfung von Sanktionslisten und zur Verfeinerung der Compliance-Erwartungen sind im Gange, um dieses Ungleichgewicht zu beheben und Ressourcen auf Aktivitäten mit größerer nationaler Sicherheitsrelevanz umzuverteilen.
Finanzinstitute werden ermutigt, von volumenorientierten Compliance-Kennzahlen zu Systemen überzugehen, die umsetzbare Erkenntnisse liefern. Dies bedeutet weniger, aber aussagekräftigere Alarme, unterstützt durch Technologie, die routinemäßige Aktivitäten von aufkommenden Bedrohungen unterscheiden kann. Die Anhörung machte deutlich, dass sowohl Gesetzgeber als auch Aufsichtsbehörden die Grenzen traditioneller Ansätze erkennen. Die Konvergenz von schnelleren Zahlungen, digitalen Vermögenswerten und ausgefeilten Betrugsnetzwerken hat Schwachstellen in Systemen aufgedeckt, die für eine frühere technologische Ära konzipiert wurden. Datenfragmentierung, veraltete Meldeschwellen und eine uneinheitliche Einführung fortschrittlicher Tools tragen alle zu diesen systemischen Lücken bei.
„Die Botschaft, die wir von der [Finanzdienstleistungs-]Branche hören“, sagte Burke den Gesetzgebern, „ist, dass sie ihre Compliance-Anforderungen in Bezug auf KYC, das Verständnis ihrer Kunden und die Validierung ihrer Identitäten mithilfe der verfügbaren Technologien, einschließlich verschiedener Datenquellen, effektiver erfüllen können.“ Die Reaktion des Finanzministeriums wird voraussichtlich sowohl regulatorische Anpassungen als auch die Einführung neuer Technologien umfassen. Burke bekräftigte, dass „Sanktionen ein gültiges Instrument zur Unterstützung politischer Ziele sind“, betonte jedoch, dass ihre Wirksamkeit anhand von Ergebnissen und nicht von der Skala gemessen werden sollte. Diese Diskussion spiegelt einen breiteren Übergang innerhalb der Finanzdienstleistungen hin zu kontinuierlicher Überwachung, Datenintegration und intelligenten Entscheidungen in der AML- und Sanktions-Compliance wider.
