Autofinanzierung: Millionen entschädigt – FCA-Schema greift

Millionen von Autofahrern, deren Autokreditverträge fehlerhaft verkauft wurden, sollen in diesem Jahr eine Entschädigung erhalten, da die Financial Conduct Authority (FCA) Pläne für ein umfassendes Entschädigungsprogramm finalisiert. Die Aufsichtsbehörde erwartet durchschnittliche Auszahlungen von rund 829 £ pro berechtigtem Kunden, obwohl rechtliche Anfechtungen diese Zahlungen potenziell verzögern könnten.

Wer hat Anspruch auf Entschädigung?

Das Entschädigungsprogramm richtet sich an einen erheblichen Teil der Autokredite, die zwischen April 2007 und November 2024 abgeschlossen wurden. Die Entscheidung der FCA betrifft etwa 12 Millionen Autokredite, was etwas mehr als 40 % aller Verträge in diesem Zeitraum ausmacht. Das Kernproblem liegt in diskretionären Provisionsvereinbarungen (DCAs), die die FCA im Jahr 2021 verboten hat. Im Rahmen dieser Vereinbarungen konnten Autohändler Provisionen von Kreditgebern erhalten, die auf dem Zinssatz basierten, der dem Kunden angeboten wurde. Die FCA stellte fest, dass dies Händler dazu veranlasste, höhere Zinssätze als notwendig zu berechnen, was dazu führte, dass Kunden zu viel bezahlten.

Zusätzlich erschwerend kam hinzu, dass einige Autokäufer Verträge unterzeichneten, die als unfair eingestuft wurden, da die an die Händler gezahlten Provisionen übermäßig hoch waren und manchmal mindestens 35 % der Gesamtkosten der Kredite und 10 % des Darlehensbetrags ausmachten. In anderen Fällen bedeuteten exklusive Vereinbarungen zwischen Händlern und Kreditgebern, dass Kunden nicht immer die für sie günstigsten Finanzierungsangebote erhielten.

Mögliche Auszahlungen und Antragsverfahren

Nach den vorgeschlagenen Regeln schätzt die FCA, dass die durchschnittliche Entschädigungszahlung 829 £ betragen wird. Die geschätzten Gesamtkosten des Entschädigungsprogramms, einschließlich Verwaltungskosten, könnten 9,1 Milliarden £ erreichen. Die Höhe der individuellen Entschädigung wird davon abhängen, wie hoch der finanzielle Schaden für jeden Verbraucher war. Für Personen, deren Kontaktdaten sich geändert haben, könnte der Prozess des Erhalts von Entschädigungen mehrere Monate dauern.

Rund vier Millionen Finanzierungsverträge haben bereits zu Beschwerden geführt. Personen in dieser Gruppe müssen keine weiteren Schritte unternehmen. Die FCA rät dringend allen, die noch keine Beschwerde eingereicht haben, sich direkt an ihren Autokreditgeber zu wenden und nicht an externe Claims-Management-Unternehmen. Das zentrale Entschädigungsprogramm der Aufsichtsbehörde ist darauf ausgelegt, dass Verbraucher Ansprüche geltend machen und Entschädigungen erhalten können, ohne dass eine rechtliche Vertretung oder Gerichtsverfahren erforderlich sind.

So beantragen Sie und was Sie erwarten können

Die FCA hat ein klares Verfahren für Verbraucher dargelegt:

• Kreditgeber werden sich mit Personen in Verbindung setzen, die bereits Beschwerden eingereicht haben, nach einer Implementierungsphase des Programms.
• Diejenigen, die Beschwerden einreichen, bevor das Programm vollständig einsatzbereit ist, erhalten möglicherweise schneller eine Entschädigung.
• Für Verträge, die nach 2014 abgeschlossen wurden, werden die Kreditgeber voraussichtlich bis Ende dieses Jahres die Kunden kontaktieren. Für ältere Fälle erfolgt die Kontaktaufnahme bis Ende Februar 2027. Die Kunden werden gefragt, ob sie dem Programm beitreten möchten, damit ihr Fall geprüft wird.
• Kreditnehmer von Autofinanzierungen, die kein Schreiben von ihrem Kreditgeber erhalten – beispielsweise weil die Kreditgeber ihre Daten nicht mehr haben und sie nicht ausfindig machen können – können bis Ende August 2027 einen Anspruch geltend machen.

Verbraucher werden aufgefordert, wachsam gegenüber Betrügereien zu sein, insbesondere gegenüber solchen, die sich als Autokreditgeber ausgeben und betrügerische Entschädigungen anbieten. Die FCA hat auch Claims-Management-Unternehmen und Anwaltskanzleien, die an diesen Ansprüchen beteiligt sind, davor gewarnt, sicherzustellen, dass Verbraucher nicht von mehreren Vertretern für denselben Anspruch vertreten werden und keine übermäßigen Kündigungsgebühren zahlen müssen. FCA-Chef Nikhil Rathi betonte, dass viele Anwaltskanzleien einen erheblichen Prozentsatz der Entschädigung verlangen, und hob hervor, dass das Programm der Aufsichtsbehörde für Verbraucher kostenlos nutzbar ist.

Zeitplan und Finanzierung des Programms

Während Millionen von Autofahrern voraussichtlich in diesem Jahr eine Entschädigung erhalten werden, werden die meisten Auszahlungen bis Ende 2027 erwartet. Das Programm sieht sich jedoch potenziellen Verzögerungen aufgrund rechtlicher Anfechtungen gegenüber. Consumer Voice hat beim Upper Tribunal einen Antrag auf Überprüfung des Programms gestellt und argumentiert, dass zu viele Menschen unzureichend entschädigt werden könnten. Darüber hinaus haben drei Kreditgeber – Volkswagen Financial Services, Mercedes Benz Financial Services und Credit Agricole Auto Finance – rechtliche Schritte eingeleitet. Die FCA hat ihre Absicht bekundet, das Programm entschieden zu verteidigen und seine Rechtmäßigkeit sowie seine Rolle als effektivste Lösung für dieses komplexe und langwierige Problem zu betonen.

Die finanziellen Kosten des Entschädigungsprogramms, einschließlich der Verwaltungskosten, werden voraussichtlich vollständig von der Branche getragen. Große Banken und spezialisierte Autofinanzierungsunternehmen haben bereits Milliarden Pfund für potenzielle Auszahlungen zurückgestellt. Die Finance and Leasing Association, die die Kreditbranche vertritt, hat Bedenken hinsichtlich des Programms geäußert, aber keine rechtliche Anfechtung verfolgt. Santander, Barclays und Lloyds haben das Programm ebenfalls akzeptiert, trotz Bedenken hinsichtlich der Verhältnismäßigkeit der Entschädigungshöhe im Verhältnis zum erlittenen Schaden.

Der endgültige Entschädigungsplan der FCA beinhaltet Zugeständnisse an die Kreditgeber, beeinflusst durch drei Musterfälle vor dem Obersten Gerichtshof. Diese Fälle, insbesondere der bestätigte Fall von Marcus Johnson, der 2017 einen Suzuki Swift kaufte, konzentrierten sich darauf, ob Autohändler eine Pflicht hatten, im besten Interesse ihrer Kunden zu handeln. Die Feststellungen des Obersten Gerichtshofs deuteten darauf hin, dass Herr Johnsons Finanzierungsvertrag aufgrund der Höhe der Provision und potenziell irreführender Informationen über die Beziehung zwischen dem Finanzierungsunternehmen und dem Händler unfair war, und prägten somit den Umfang des Entschädigungsprogramms.