Entgegen der landläufigen Meinung ist es nicht nur machbar, sondern von Finanzexperten dringend empfohlen, aktiv Geld zu sparen, während man gewissenhaft Kreditkartenschulden abbezahlt. Dieser doppelte Ansatz ist entscheidend, um sich vom sogenannten ‘Hamsterrad der Schulden’ zu befreien und finanzielle Stabilität gegenüber unvorhergesehenen Ausgaben zu gewährleisten, ohne neue Kreditverpflichtungen einzugehen.
Laut Yanely Espinal, Finanzpädagogin und Autorin von Mind Your Money, führt ein Mangel an Ersparnissen oft dazu, dass Einzelpersonen bei Notfällen wieder in Schulden geraten. Sie erklärt: ‘Wenn Sie keinen schönen Stapel Ersparnisse haben, werden Sie bei einem weiteren Notfall oder einer unerwarteten Situation wieder in Kreditkartenschulden geraten.’ Diese Ansicht wird von Tania Brown, einer in Atlanta ansässigen zertifizierten Finanzplanerin, geteilt. Beide Experten betonen, dass sorgfältige Planung und ein diszipliniertes Budget aggressive Schuldentilgungen neben zukünftigen Ersparnissen ermöglichen können.
Schritt 1: Ausgaben verfolgen und Sparmöglichkeiten identifizieren
Die erste Phase dieser Strategie beinhaltet eine gründliche Überprüfung der aktuellen Ausgabengewohnheiten, um Bereiche für Kürzungen zu identifizieren. Experten schlagen vor, alle Ausgaben 30 Tage lang zu verfolgen. Brown rät ihren Kunden, dafür einen Papierkalender oder ein Notizbuch zu verwenden, eine Methode, die Espinal unterstützt. Espinal bemerkt, dass das manuelle Aufschreiben der täglichen Ausgaben Einzelpersonen hilft, ‘die Details ihrer Problembereiche zu erkennen’, eine Einsicht, die oft durch automatisierte Tracking-Apps übersehen wird.
Nach der Überprüfung der Ausgaben sollten Einzelpersonen kritisch bewerten:
- Eliminierbare Ausgaben: Identifizieren Sie Kosten, die vollständig gestrichen werden können, wie z.B. eine tägliche Matcha-Latte-Gewohnheit oder ungenutzte Zeitschriftenabonnements.
- Temporäre Kürzungen: Berücksichtigen Sie Ausgaben, die für einige Monate ohne erhebliche Einschränkungen pausiert werden können, wie z.B. die Reduzierung mehrerer Streaming-Dienstabonnements. Espinal warnt davor, zu viel zu kürzen, da ‘Entbehrung Sie dazu verleiten könnte, wieder mit dem Ausgeben zu beginnen.’
- Anpassungen der Ausgabegewohnheiten: Erforschen Sie umfassendere Änderungen, einschließlich Ausgabenfasten, dem Widerstand gegen Impulskäufe oder der Recherche von Methoden zum Sparen im Supermarkt. Drastischere Maßnahmen, wie der Umzug an einen Ort mit günstigerer Miete oder das Zusammenleben mit einem Mitbewohner, können ebenfalls in Betracht gezogen werden.
Neben der Reduzierung von Ausgaben kann eine Steigerung des Einkommens die Schuldentilgung erheblich beschleunigen. Die Finanzpädagogin Rita-Soledad Fernández Paulino schlägt vor, Optionen wie die Suche nach einem besser bezahlten Job, eine Gehaltserhöhung oder einen Nebenjob zu prüfen. Je mehr Mittel für Schulden bereitgestellt werden, desto schneller können diese abbezahlt werden. Zum Beispiel könnte eine bescheidene Analyse zusätzliche 270 US-Dollar durch Budgetkürzungen ergeben, wie in einem von NPR bereitgestellten Beispiel veranschaulicht.
Schritt 2: Notfall- und ‘Sinking’-Fonds einrichten
Um eine neue Schuldenanhäufung zu verhindern, insbesondere bei unerwarteten größeren Anschaffungen, ist die Bereitstellung spezieller Fonds von größter Bedeutung. Brown empfiehlt die Einrichtung zweier Arten von Fonds:
- Notfallfonds: Zunächst sollten 500 bis 1.000 US-Dollar angestrebt werden, um sofortige Notfälle wie unerwartete Krankenhausrechnungen oder Auto- und Hausreparaturen abzudecken. Sobald alle Kreditkartenschulden beglichen sind, rät Brown, diesen Fonds auf drei bis sechs Monatsausgaben zu erweitern. Die Automatisierung von Einzahlungen aus jedem Gehalt in diesen Fonds kann ein konstantes Wachstum gewährleisten.
- ‘Sinking’-Fonds: Dieser Fonds ist für erwartete zukünftige Ausgaben gedacht und hilft, kurzfristige finanzielle Engpässe zu vermeiden. Beispiele hierfür sind das Sparen für Weihnachtsgeschenke, neue Reifen oder Ersatzartikel für einen Erste-Hilfe-Kasten. Der Betrag für diesen Fonds sollte an die individuellen Bedürfnisse und bekannten bevorstehenden Kosten angepasst werden.
Schritt 3: Ein umfassendes Budget implementieren
Der letzte Schritt besteht darin, diese Finanzstrategien in einem monatlichen Budget zu formalisieren. Espinal hebt das Budget als kritisches Werkzeug hervor, um sowohl bei den Ersparnissen als auch bei den Schuldentilgungen auf Kurs zu bleiben. Ein robustes Budget sollte Standardpositionen für Wohnen, Essen und Transport enthalten.
Entscheidend ist, dass neue Positionen für ‘Notfallfonds’, ‘Sinking-Fonds’ und ‘Kreditkartenschulden’ hinzugefügt werden müssen. Die in Schritt 1 identifizierten Mittel, wie die hypothetischen 270 US-Dollar, ermöglichen eine strategische Zuweisung. Während Mindestzahlungen auf Kreditkarten unerlässlich sind, um Mahngebühren, eine Verschlechterung der Kreditwürdigkeit und einen Zahlungsausfall zu vermeiden, beschleunigen zusätzliche Zahlungen die Schuldentilgung erheblich und reduzieren die insgesamt gezahlten Zinsen.
Eine beispielhafte Zuweisung der zusätzlichen 270 US-Dollar könnte 100 US-Dollar für den Notfallfonds, 50 US-Dollar für den Sinking-Fonds und 120 US-Dollar für die Kreditkartenschuldentilgung umfassen. Dieser ausgewogene Ansatz gewährleistet Fortschritte an mehreren finanziellen Fronten gleichzeitig. Sobald die Kreditkartenschulden beglichen und Notfall- und Sinking-Fonds ausreichend gefüllt sind, kann das freigewordene Geld für andere langfristige Finanzziele umgeleitet werden, sei es die Bewältigung weiterer Schulden oder das Sparen für größere Anschaffungen.
Durch die Übernahme dieser von Experten empfohlenen Schritte können Einzelpersonen ihre Kreditkartenschulden systematisch abbauen und gleichzeitig eine widerstandsfähige finanzielle Grundlage aufbauen, wodurch sie dem Schuldenzyklus effektiv entkommen und den Weg für zukünftige finanzielle Sicherheit ebnen.
