Das Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) hat eine bedeutende Anweisung an Kreditgeber erlassen, die sie daran erinnert, dass der Einwanderungsstatus eines Antragstellers bei der Beurteilung seiner Fähigkeit zur Rückzahlung von Hypotheken und bestimmten offenen Kreditprodukten berücksichtigt werden muss. Die am Freitag, den 5. Juni, veröffentlichte Erklärung unterstreicht, dass diese Berücksichtigung ein integraler Bestandteil der Verpflichtungen der Kreditgeber gemäß dem Truth in Lending Act (TILA) und seiner Durchführungsverordnung Z ist.
Laut CFPB rührt die Betonung des Einwanderungsstatus von der Möglichkeit her, dass eine Abschiebung aus den Vereinigten Staaten das Einkommen eines Verbrauchers stören könnte. Die Erklärung der Behörde, die am Freitag im öffentlichen Inspektionsbereich des Federal Register veröffentlicht wurde und am Montag, den 8. Juni, zur offiziellen Veröffentlichung vorgesehen ist, besagt ausdrücklich: „Diese Erklärung betont gegenüber Kreditgebern, dass diese Anforderungen die Berücksichtigung des Einwanderungsstatus eines Verbrauchers verpflichten können, insbesondere wenn eine Abschiebung aus den Vereinigten Staaten das Einkommen des Verbrauchers stören könnte.“
Russ Vought, Direktor des Office of Management and Budget (OMB) und amtierender Direktor des CFPB, hatte diese bevorstehende Richtlinie bereits am Donnerstag, den 4. Juni, über einen Beitrag auf X angekündigt. Voughts Social-Media-Kommunikation, die einen Link zu einem Fox Business-Bericht über die damals bevorstehende Erklärung enthielt, bekräftigte unmissverständlich: „Der illegale Einwanderungsstatus einer Person muss gemäß dem Truth in Lending Act in ihre ‚Fähigkeit zur Rückzahlung‘ einbezogen werden.“
Die Richtlinie des CFPB beschreibt mehrere Wege, auf denen Kreditgeber den Einwanderungsstatus eines Antragstellers oder dessen Fehlen feststellen könnten. Kreditgeber können durch direkte Anfrage erfahren, dass ein Antragsteller möglicherweise nicht rechtmäßig im Land anwesend und daher von einer Abschiebung bedroht ist. Andere Indikatoren könnten die Verwendung von Identifikationsmethoden durch den Antragsteller sein, die typischerweise an Personen ohne Nachweis eines rechtmäßigen Aufenthalts ausgestellt werden, oder Informationen aus anderen Quellen. Solche Informationen, so die Behörde, könnten darauf hindeuten, dass der Antragsteller möglicherweise kein Einkommen erzielen kann, falls er aus den Vereinigten Staaten abgeschoben wird.
Die Position des Büros zur Einhaltung ist klar. „Das Bureau erwartet die Einhaltung des Gesetzes, und die Nichtberücksichtigung einer solchen vernünftigerweise zu erwartenden Einkommensänderung kann der Verpflichtung eines Kreditgebers, die Fähigkeit eines Kreditnehmers zur Rückzahlung des beantragten Darlehens oder der Kreditlinie angemessen zu beurteilen, nicht entsprechen“, erklärte das CFPB. Dies dient als ernste Mahnung an die Kreditgeber bezüglich der potenziellen Folgen, diesen kritischen Faktor in ihren Underwriting-Prozessen zu übersehen.
Umkehrung einer früheren Haltung
Diese jüngste Richtlinie markiert eine bemerkenswerte Umkehrung einer früheren Haltung des CFPB. Im Januar zog das CFPB in Zusammenarbeit mit dem Justizministerium eine 2023 veröffentlichte gemeinsame Erklärung zurück. Diese frühere Erklärung hatte Kreditgeber davor gewarnt, den Einwanderungsstatus eines Antragstellers bei der Kreditvergabe zu berücksichtigen. Die zurückgezogene Richtlinie hatte Kreditgeber ausdrücklich davor gewarnt, dass Richtlinien im Zusammenhang mit dem Status eines Kreditnehmers Bestimmungen des Equal Credit Opportunity Act (ECOA) und seiner Durchführungsverordnung B verletzen könnten, die Diskriminierung aufgrund geschützter Klassen wie Rasse und nationaler Herkunft verbieten.
In einer Pressemitteilung vom Januar, in der die Rücknahme der gemeinsamen Erklärung von 2023 angekündigt wurde, erläuterte Russ Vought den Hintergrund der Politikänderung. Er betonte, dass die ECOA-Vorschriften Kreditgebern seit Jahrzehnten erlaubt hätten, den Aufenthaltsstatus von Kreditnehmern und andere relevante Informationen zu berücksichtigen. Vought formulierte die Begründung für den Rückzug wie folgt: „Wir korrigieren den Versuch der letzten Regierung, diese gut akzeptierten und vernünftigen Prinzipien unserer nationalen Fair-Lending-Gesetze zu ignorieren.“ Dies deutet auf eine bewusste Anstrengung hin, die CFPB-Politik an das anzupassen, was Vought als langjährige und vernünftige Prinzipien innerhalb der Fair-Lending-Gesetzgebung bezeichnete.
Auswirkungen für Kreditgeber
Die aktualisierte Richtlinie des CFPB legt den Kreditgebern eine erneute Verantwortung auf, den Einwanderungsstatus eines Antragstellers als Bestandteil ihrer Fähigkeits-zur-Rückzahlung-Beurteilung sorgfältig zu prüfen. Für Institutionen, die Hypotheken vergeben und bestimmte offene Kreditprodukte anbieten, bedeutet dies, potenzielle einkommensbezogene Störungen durch den Einwanderungsstatus in ihre Risikomodelle und Compliance-Rahmenwerke zu integrieren. Die durch die Erklärung des CFPB geschaffene Klarheit, insbesondere die Betonung der Anforderungen des TILA und der Verordnung Z, zielt darauf ab, Unklarheiten für Kreditgeber zu beseitigen, die komplexe Kreditbeurteilungskriterien navigieren müssen.
Die jüngste Anweisung des CFPB festigt die Erwartung, dass Kreditgeber die Stabilität des Einkommens eines Antragstellers proaktiv berücksichtigen müssen, und erweitert diese Berücksichtigung auf die potenziellen Auswirkungen ihres Einwanderungsstatus. Dieser Schritt bekräftigt das Engagement des Büros sicherzustellen, dass Kreditentscheidungen die tatsächliche Fähigkeit eines Kreditnehmers, seinen finanziellen Verpflichtungen nachzukommen, genau widerspiegeln und somit ein robusteres und konformeres Kreditumfeld fördern.
